【保险案例分析篇】区块链系列文章| 张飞：区块链在全球保险行业的应用：B3

文/时任安联集团区块链项目负责人张飞

B3i（区块链全球保险联盟）组织成立于2016年10月，现已扩展到15家保险和再保险公司。

本文以B3i联盟为例，介绍区块链在全球保险行业的应用。

区块链是一个共享数据库。 在金融保险行业，数据库广泛应用于企业资源管理系统和财务系统，因此区块链也被称为分布式账本技术。

区块链技术的核心

分类帐技术自古以来就存在。 在古老的商店里，有一个会计。 他有一本独一无二的“书”，就是记录店铺交易的。 但是，这个账本有可能被非法篡改，因为在所有的交易中，店铺只是交易的一方。 ，交易的其他方不参与验证交易的存在性和准确性。 现代社会有了数据库系统，但这个账本的唯一性并没有改变。 为了防止账本被篡改和各种安全问题，我们建立了审计制度和信息安全机制，通过抽查的方式确保交易的存在性和准确性。 .

区块链技术从另一个角度解决了账本的真实性问题。 比特币的创造者中本聪在 2008 年发表了一篇关于电子商务货币的论文，试图解决数字货币账本中“货币重用”的问题。 两次使用比特币本身就是对分类帐的篡改。 比特币区块链算法由此诞生。 那么区块链技术的核心是什么？

一是分布式存储。 账本存储在许多网络参与者的节点上，账本相互实时核对。 这样，任何账本的任何问题都会被网络发现并及时纠正。 网络的共识机制是可选的。 比特币采用少数服从多数的投票机制，节点的算力决定投票资格和票数。

二是公私钥机制。 区块链中的交易是加密的。 利用密码学中的公私钥机制，接收信息的一方可以确认发送者的身份，也可以解读对方的信息，而其他人可以确认发送者的身份，但不能解读信息。 这样可以防止网络安全中的“中间人攻击”，保证交易的对方是拥有私钥对应的公钥的一方。

三是信息汇总功能。 通过一种称为哈希函数的机制，我们可以将任意长度的 0/1 序列转换为固定长度的 0/1 序列，而反向操作在数学上是不可行的。 这就形成了一种单向的摘要功能，使得账本更难被篡改。

四是历史交易清单。 将账本中的所有历史数据通过汇总功能，放入固定长度的字段中，放入区块链的每个交易块中，使得每个交易块都引用了之前所有的交易块，使得历史交易的篡改变得非常复杂。 再加上分布式存储，如果想要篡改历史交易，还必须同时修改全网所有节点的数据，这几乎是不可能完成的任务。

这些技术的结合形成了一个颠覆传统互联网思维的技术框架——区块链。 传统互联网运营的对象往往是数据，复制和传播文字、图片、视频等信息。 但传统互联网并不能从根本上很好地数字化资产：有形或无形资产，如股票、货币、专利、房地产和合同。 这些资产产生的现金流的管理通常是通过中央机构进行的。 这些中心化机构本身在交易中往往不会作为交易方出现，因为这些交易中心保证了交易数据的唯一性和真实性，起到了“公证人”的作用。 在区块链驱动的互联网新时代，由于分布式存储和加密技术的结合，交易各方乃至全网所有节点都可以“公证”交易的存在和产生的现金流通过交易，并且交易的数字形式是任何人都无法篡改的。 这样，资产就可以完全数字化，交易不需要第三方托管和“公证”，数字资产的所有权可以直接转移。 资产和商品的交易更有条件向点对点模式发展。

由于经济的主要组成部分是交易，如果交易和交易账本能够完全数字化，转向更去中心化的直接交易，区块链提供的信任机制可以大大降低交易成本（如验证和审计成本、交易中介成本） 、交易管理成本等）促进经济发展。

区块链在保险行业的应用实例

归根结底，保险业的产业链是由一系列负债交易组成的，这些负债最初是保险人承担的各种风险。 保险业的目的是交易风险。 在此过程中，保险和再保险公司进行保费投资是为了构建资产组合，形成均衡的资产负债组合，以实现整个行业的长期稳定生存和发展。

保险的核心业务在于风险评估、定价、理赔中的保险欺诈控制、风险转移和资产管理。 但是，在目前的保险行业中，账户核销、合同核销等合同和业务管理方面的成本还是比较大的。 以再保险为例。 一般再保险公司的成本中，理赔成本占营业额的60%左右，包括理赔风控和律师费。 此外，客户获取和运营费用占营业额的 35%。 再保险业务的单笔交易面值至少达数千万美元，运营成本和获客成本之高，让人不禁纳闷，想要改变现状。

区块链可以在运营中发挥巨大作用。 因为交易可以完全数字化，不需要中介机构认证，管理合同的系统也可以简化和行业共享，运营成本可以大大降低。 这是图 1 中的右下象限：流程优化。 流程优化需要全行业共同制定标准，共同进行流程再造。

B3i（Blockchain Insurance Industry Initiative）是全球保险和再保险公司联盟，旨在开发区块链在保险和再保险行业的应用场景。 第一个应用场景是再保险合同管理。 通过流程优化和行业统一的再保险智能合约标准，可以降低行业的运营成本。

运营成本只是区块链应用的第一步。 当 B3i 为市场带来大幅优化的运营模式并重新思考客户价值主张时，就有可能开辟新的市场和产品。 由于固有商业模式的局限性，现有的保险产品影响了其发展。 例如，由于保险产业链损失的“交易成本”过高，它们无法触及一些发展中国家的小企业。 通过区块链降低交易成本可以帮助保险和再保险公司开拓新兴市场。 图 1 中的左上象限是此意图：新价值主张。 这包括为小商户开发保险产品，通过区块链改善跨国公司的国际保险。 利用区块链的透明度和效率可以为跨国公司的客户提供更好的体验。

最后，如果我们将新的价值主张与高效的运营相结合比特币区块链使用什么算法，在商业生态中扮演“市场媒人”的角色，就有可能打造出高效互助共享的保险模式，这对于保险和再保险来说无疑是一个不错的选择公司。 颠覆性的挑战。 在这样的未来可能场景中，保险、再保险和中介公司必须重新思考自己的核心价值，实现战略转型，也就是图1右上角的象限：颠覆性业务。

综上所述，区块链应用的分类是从战略价值杠杆的角度考虑的。 区块链是逐步打通这些不同象限应用的发展模式。 工业、保险、再保险公司可以从流程优化的应用场景入手做实际产品，也可以探索其他象限的应用。 市场、技术、生态系统都有一个适应的过程，在合适的时候可以快速开发上线。

B3i联盟开发应用平台

从网络参与者的相似性来看，区块链应用可以分为三个层次：

第一层：公司内部应用。 协调公司/集团内部的合同关系，共享信息等（例如，公司内部合同管理系统）。

第二层：产业协同。 共享行业平台，通过行业协作实现（例如，B3i 平台）。

第三层：跨界协作。 打通跨行业的长产业链，实现更好的产业链合作，更有利于透明化运营（例如供应链应用、数字身份）。

由于区块链的共享性，在区块链的技术语境下比特币区块链使用什么算法，协同创新的工作模式和行业协作更为重要。 B3i联盟也是在行业合作的理念下诞生的。 2016 年 5 月，来自安联、瑞士再保险、慕尼黑再保险、Aegon 和苏黎世保险的代表齐聚一堂，讨论区块链如何应用于保险和再保险行业。 经过几个月的讨论，五家公司的代表一致决定以再保险合同管理为试点，共同开发。 2016 年 10 月，五家公司签署了谅解备忘录。 业内其他保险和再保险公司闻讯纷纷表示愿意加入B3i联盟。 2017年1月，B3i扩大到15家公司，正式开始准备开发概念验证（POC）。 至此，POC已经初具规模，可以涵盖基本的再保险合同管理功能。 从一开始，B3i 联盟的目标就是开发最小可行产品 (MVP) 来测试一些假设。

假设1：区块链在技术上能够满足行业对安全性、数据保密性、平台处理响应速度的要求。

假设2：在功能需求上，区块链驱动的系统可以实现最基本的合约管理功能，然后逐步实现其他高级功能。

假设3：通过共享合同管理平台，行业实现的经济价值远大于平台开发所需的人力物力。

B3i希望通过循序渐进的方式一步步验证假设，接近目标。 基于以上原因，目前的最小可行产品在再保险合同类型上仅涵盖财产巨灾超额赔偿保险。 该平台的技术架构在 Hyperledger Fabric 上。 在业务流程上，目前的产品包括合同录入、保费计算、简单的理赔计算和财务报表的出具。 该产品目前不包括对合同谈判的支持。 但通过在整个行业共享这些业务流程，B3i 预计将显着减少合同对账和财务对账。 因此，保险从业者可以专注于更有价值的活动。

区块链应用前景与挑战

B3i下一步产品开发的目标是向业内公司推广MVP，并与公司实际系统对接。 财产巨灾超赔保险产品上线后，平台还可以开发其他再保险产品和新的应用场景。 B3i平台的发展应从高价值、高同质化、参与者少的再保险入手。 基于这些特点，一开始平台对技术处理速度的要求并不高，需要协调的市场参与者也不多。 监管要求相对宽松，没有地域特征。

长远来看，B3i平台的愿景是向企业国际产险方向发展，进而向个人客户的保险市场发展。 要将这些愿景转化为具有商业价值的应用程序，仍需要克服一些挑战。

一是技术成熟度。 目前，Hyperledger、R3 Corda、以太坊都不是非常成熟的技术平台，可以直接用于商业生产。 但是，他们的一些产品非常接近商业平台，发展非常快。 与此同时，大量风险投资进入区块链行业。 相信这些技术平台会在不久的将来成熟起来。

二是监管审批。 世界上大多数人对区块链应用持观望态度。 所有应用企业都需要更多地采纳监管机构的意见，让他们更多地参与到产品的创造过程中，这样可以增加信任度，让对产品和企业的监管更加顺畅。

三是智能合约的法律效力。 目前，对于智能合约的法律效力，没有任何国家的法律体系认可数字智能合约。 这不会完全阻碍区块链应用的发展，因为可以通过一些框架协议结合智能合约来达到法律效果。 但我们需要更多的法律人才了解和熟悉区块链技术，法律教育机构也需要现代化，培养新一代会写代码的“技术型”律师和法务人员。

第四是对客户的价值。 客户并不关心一个应用背后的技术是什么，他们只关心这个应用是否省钱，是否方便省时等等。 因此，区块链应用必须从客户价值的角度出发。

总之，区块链是一项非常具有创新性的技术，它对金融业乃至整个社会经济活动的影响是非常深远的，不亚于TCP/IP协议对互联网的意义。 它提供的分布式信任机制将促进经济交易各方的角色转换和商业模式转换。 这种变化过程是渐进的，从企业业务流程的优化开始，从价值和交易量相对集中的行业细分开始，逐渐转向跨行业的商业模式变革。 B3i 涉足再保险业务是这一变革进程的良好开端。 该技术的最终采用将取决于客户体验和客户价值。 也希望监管机构和各类管理机构能够以积极的态度对待这样一项推动行业更快、更高效的创新技术。